Jak poprawić ocenę w BIK w 30 dni? Nie płać firmom i zrób to sam!

Jak poprawić ocenę w BIK i to dosyć szybko? Czasem scoring jest za mały, czasem zapytań kredytowych jest zbyt wiele, aby otrzymać pożyczkę w banku. Są jednak sposoby, oczywiście legalne i bezpłatne, które poprawią naszą zdolność kredytową. Czas na kolejną historię z mojego życia wziętą. Jak w 30 dni poprawiłem swoją ocenę punktową w BIK?

BIK, w rozwinięciu Biuro Informacji Kredytowych, to przedsiębiorstwo założone przez Związek Banków Polskich i prywatne banki, którego zadaniem jest gromadzenie, integrowanie i udostępnianie danych dotyczących historii kredytowej klientów banków, SKOK-ów, a także pozabankowych firm pożyczkowych. Generując raport BIK, dowiemy się wszystkiego o swojej historii kredytowej. Widnieją tam informacje, takie jak zaległe, wzięte i uregulowane pożyczki (w tym chwilówki), zapytania kredytowe oraz inne zobowiązania.

Generując raport BIK, dowiemy się wszystkiego o naszej reputacji kredytowej. System w graficzny i przejrzysty sposób powie nam, jaka była nasza historia spłacania i jaki jest nasz „scoring”, określony w skali procentowej. To również cenne źródło informacji o naszych zapytaniach kredytowych. I przede wszystkim – nie polecam brania żadnego kredytu bez wygenerowania takiego raportu. Ocena punktowa może dać nam wiele cennych informacji i z pewnością także zaskoczyć. Zostało spłacone zobowiązanie, ale nie widnieje to w systemie? Może warto poczekać parę dni za zaksięgowanie i zaktualizowanie danych przez system BIK? Można też oczywiście wyjaśnić sprawę u instytucji, w której rzekomo mamy cały czas nieuregulowaną płatność. W artykule tym podpowiem, jak poprawić historię raportu BIK. Czasem jeden punkt może zaważyć nad pozytywną decyzją odnośnie do kredytu czy pożyczki. Doświadczyłem tego (niestety) na własnej skórze i przez miesiąc nauczyłem się całkiem sporo o pewnych trickach, które wcale nie są takie oczywiste.

Jak poprawić ocenę w BIK w 30 dni?

Na początek zbiór pewnych zasad i podkreślenie, że każdy kredytobiorca oraz bank rządzi się własnymi zasadami. Przede wszystkim nie ma złotego środka. Dla przykładu, mając scoring 70/100 i dochód w wysokości 5000 netto, otrzymacie pozytywną decyzję kredytową. To wiele zależności, algorytmów systemu i praw, jakimi rządzi się dany bank oraz jakiej wysokości kwotę chcecie pozyskać, jaki to jest rodzaj pożyczki. W zasadzie nie potrzebowałem milionów, ale przez parę niepozornych, wcześniejszych decyzji miałem małe problemy. I rozwiązałem je w miesiąc!

Życie pisze różne scenariusze i niestety byłem zmuszony wziąć parę chwilówek. Na szczęście nie były to duże kwoty i wszystkie były spłacone terminowo, ale niestety każdy wniosek – nawet powracający w tej samej firmie – generuje kolejne zapytanie kredytowe. Nie wierzcie nigdy, że taka forma pożyczki nie pobiera danych z BIK. Owszem, czasem taka finansowa pomoc pozabankowa nie widnieje od razu w systemie lub ewentualnie pojawi się dopiero w przypadku opóźnienia spłaty, ale nikt nie da wam pieniędzy na sam dowód czy ładny uśmiech. Zawsze jest sprawdzana nasza sytuacja w BIK-u. No chyba, że mamy do czynienia z jakąś podejrzaną lichwą, ale w ten segment nie wnikam, bo i nie miałem z tym do czynienia (na szczęście). Zdecydowanie odradzam! Zmierzając do meritum, co zrobić, aby usunąć ze swojej historii kredytowej pewne zdarzenia z przeszłości, które mogą wpłynąć na naszą ocenę jako pożyczkobiorcy?

Dwa działania, które możemy wykonać, aby poprawić nasz raport BIK

Możemy wykonać dwa ruchy. Wycofać zapytania kredytowe oraz przesunąć historię wziętych pożyczek do danych statystycznych, czyli takich, których Bank nie widzi. Są jednak dwa obwarowania – dotyczy to zamkniętych zobowiązań kredytowych oraz przeszłości, gdy nie doszło do sytuacji, w której opóźnienie w spłacie przekroczyło 60 dni. Jeśli spełniacie te dwa wymogi, możecie przejść do akcji! Wystarczy napisać e-maila lub zadzwonić do byłych pożyczkodawców z prośbą o:

• wykreślenie swoich danych osobowych ze wszelkich rejestrów w tym BIK i Bankowego Rejestru, czyli de facto wyczyszczenie historii pożyczek
• usunięcie z bazy BIK wszelkich informacji dotyczących zapytań kredytowych

Szablony wniosków, które pomogą wyczyścić parę faktów z naszej historii

Jeśli spotkaliśmy się z sytuacją odmowy lub proces odpowiedzi trwa zbyt długo, polecam napisać e-maila lub wysłać list polecony z odpowiednim pismem. Poniżej możecie pobrać gotowe szablony. Nie spotkałem się z odmową, więc wypróbowany przeze mnie sposób (skonsultowany wcześniej z moim zaufanym doradcą finansowym) naprawdę działa.

• Szablon – usunięcie wpisów z baz BIK
• Szablon – usunięcie zapytań kredytowych

Po otrzymaniu takiego pisma bank lub inny organ (udzielający pożyczki) ma 30 dni na przesłanie żądania do BIK-u, a ten z kolei ma na to 7 dni (chociaż niektórzy twierdzą, że dwa tygodnie) od otrzymania takiej dyspozycji. Trwa to zazwyczaj dużo szybciej. Zauważyłem, że średni czas czyszczenia takich danych trwa około tygodnia. A u jednego pożyczkodawcy już po 2 dniach miałem czyste konto, więc nie ma tutaj reguły.

Czyszczenie historii w BIK-u nie zmieni waszej historii o 180 stopni, ale na pewno nie zaszkodzi

Nie twierdzę, że wasz scoring w 30 dni wywinduje o 20 punktów w górę, ale nie zapominajmy o zwykłym wglądzie w raport. Wiele zapytań kredowych w krótkim czasie to zła statystyka – niekiedy widziana nawet gorzej od oceny punktowej.  Im jest ich mniej, tym lepiej dla nas. Warto jeszcze pamiętać o tym, że takie dane znikają z rejestru po 12 miesiącach, a z kolei uregulowane zobowiązania po 5 latach. Niestety, kiedy zaległość w spłacie wynosiła więcej niż 60 dni, wcześniej nic nie zdziałamy.

Otrzymanie kredytu po wyczyszczeniu takich zapisów to oczywiście jedna wielka niewiadoma. Wszystko zależy od rodzaju pożyczki, waszych zarobków, rodzaju formy zatrudnienia i innych miesięcznych kosztów. Jednakże na pewno ułatwi i nie pogorszy waszej sytuacji. Polecam również wykupić najdroższy pakiet raportów BIK lub chociaż rozważyć ten środkowy poziom. Cennik znajdziecie poniżej. Co nam dają takie pakiety?

Wyższe pakiety raportów BIK to również system ostrzegania przed oszustami

Już nawet nie chodzi o nieograniczoną liczbę generowanych raportów, a fakt, że system jest wspomagany dodatkową usługą. Otrzymacie (SMS-owo i e-mailowo) wszystkie bieżące informacje, co dzieje się na waszym koncie. Niestety powiadomienia nie dotyczą informacji, kiedy zapytania kredytowe zostaną usunięte oraz kiedy historia wziętych pożyczek zostanie przeniesiona do danych statystycznych. Jednak będziecie świadomi, w którym momencie system zarejestrował nowe zapytania lub moment opóźnienia, gdy pożyczkodawca już zgłosi ten fakt do BIK-u.

Będziecie również świadomi, kiedy pożyczkodawca zgłosił fakt pełnego uregulowania pożyczki po spłacie ostatniej raty. A w przypadku oszustwa – alert da wam przewagę w formie czasu na reakcję. W takim powiadomieniu przeczytacie informacje, czego dotyczy ruch na koncie, w jakiej kwocie jest brana pożyczka i w jakim banku. Ja na przykład znalazłem zapytanie, które poddało w wątpliwość moją osobę (czy to byłem na pewno ja). Cyberbezpieczeństwo to teraz podstawa. Mając wcześniej wykupiony taki pakiet, wiedziałbym od razu, że ktoś podaje moje dane.

Cyberbezpieczeństwo w sieci i PKO BP – jak nie zostać bez kasy w wakacje. O spoofingu i zbiorze zasad bezpieczeństwa

Słowem końcowym – uważajcie na firmy, które oferują swoje usługi polegające na czyszczeniu złej historii kredytowej. One de facto nie kłamią, ale… ich działania będą polegać na kontakcie z pożyczkodawcami, czyli nie zrobią nic więcej ponad to, co wyżej opisałem. I gdybyście byli ciekawi – tak, otrzymałem kredyt, dzięki czemu piszę do was z cieplutkiego mieszkanka, bo rządowy program czystego powietrza oraz dofinansowań jest spoko, ale ma jedną ogromną wadę. W celu otrzymania pieniędzy trzeba zrealizować inwestycję, czyli wydać własne pieniądze (a piece, robocizna i zgody tanie nie są), następie przedstawić faktury i czekać na zwrot. Jednak to temat na zupełnie inną okazję.